Kölcsönök kezelése

Könnyen előfordulhat, hogy akár egy barátod, akár a család kölcsön kér tőled egy kisebb összeget, határozott vagy bizonytalan időre.

Az ilyen esetekre kitaláltam egy megoldást, miként kezeljem a YNAB-ben.

A probléma

Alapvetően a YNAB úgy dolgozik, hogy ha jön egy váratlan kiadásod, akkor azt simán tudod a „save for the rainy day” alapodból finanszírozni. Elméletileg ilyenkor ebből a költséghelyből ha mínusz értékkel „kiveszel” összeget, akkor azt a váratlan kiadásnak a tényleges költséghelyére be tudod írni, mint plusz büdzsé forrást (megnő az „Available to budget” összeg a felszabadítás után), így megmarad az egyensúly, túlköltés sincsen.

A kölcsönbe adott pénzt én jobb szeretem ettől külön kezelni, hiszen bár ez egy váratlan kiadás, nem a saját kiadásom, jó látni folyamatosan az alakulását.

A másik problémát az okozza, ha a kölcsönbe adott összegre a fedezet mondjuk több helyről jön össze. Például jön Gipsz Jakab barátod és kölcsönkér 100.000.- forintot. A bankszámládon van ennyi pénz, de a YNAB szerint egy költséghelyen éppen ennyi nincsen.

Találsz 60.000.- forintot a megtakarítás kategóriában, 20.000.- forintot a nyaralásra beköltségelt kategóriában és 20.000.- forintot mondjuk az autód váratlan felújítására félretett költséghelyen. Ezekről a helyekről mínusz összeg beírásával fel tudsz szabadítani 100.000.- forintot, viszont elrondítaná a költségvetésed, csak plusz munkát csinálsz magadnak.

Ha nem akarod elrondítani a költségvetést, még mindig csinálhatod azt, hogy szimplán tervezés nélkül beírod a kölcsön összegét, mint kiadást. A YNAB természetéből adódóan ez túlköltésként fog jelentkezni, amit a rendszer levon a következő havi elköltségelhető összegedből. Így óv meg téged attól, hogy túlköltekezz.

De miért húzd rövidebbre a költségvetést, ha a kölcsönre amúgy megvan a fedezeted és tudod, hogy vissza fogod kapni? Nem kell azt a pénzt újból kigazdálkodnod, főleg, mert amikor visszakapod, akkor az adott hónapban a kölcsön összegével növelt lesz a bevételed. Ilyenkor óriási a kísértés, hogy a büdzsében mutatkozó plusz összeget gyorsan más (az eredetitől eltérő) helyekre szétszórd.

A megoldás

A túlköltések kezelésére ad egy trükkös lehetőséget a YNAB. Bár a javasolt alapbeállítás az, hogy a következő havi büdzséből vonja le a túlköltést, lehetőséged van arra, hogy a a kategórián belül úgymond tovább görgesd a túlköltést.

Ez azért jó, mert ilyenkor egyfelől látod pirossal jelölve, hogy még mindig tartozik neked Gipsz Jakab, másfelől a következő hónapban a költségvetésbe beírható összeged nem csökkenti, így nyugodtan tervezhetsz tovább a saját ütemedben.

Egy másik előny lehet még, hogy ha Gipsz Jakab barátod több részletben adja meg a tartozását, akkor nem bevételként („Income available this month”), hanem a példán szemléltetve Hitel/Gipsz Jakab költséghelyre írod be mint „Inflow”, bevétel. Ilyenkor mivel kategóriában görgetett túlköltésről van szó, látni fogod egyből azt, hogy mennyi még a fentmaradó tartozás, viszont a visszakapott pénzt (emélkszel, amit tulajdonképpen virtuálisan a te saját költéseidre szánt pénzből vettél el) nem borítja meg a te költségvetésedet, nem kell a kategóriákat módosítgatnod.